2019-2023年中国场景金融行业影响分析

  一、有利因素

  （一）民众财富迅速积累，场景金融前景广阔
  改革开放特别是加入WTO以来，中国经济的起飞使得我国民众财富迅速累积，我国城乡居民人民币储蓄存款在2004年到2013年的十年间增长近4倍。逐渐积累的财富也唤醒了民众的资金管理意识，民众对于如何使手中的财富保值增值充满兴趣，预计至2018年，我国参与网络理财活动的用户将接近6亿。由此可知，具备资金管理意识的用户规模非常庞大，致力于商品跨期交易的场景金融市场也因此前景广阔。
  （二）刺激内需符合国家宏观调控政策
  随着传统商业形态和规模化经济发展到一定程度，我国经济的增长引擎已由满足产业增长的投资拉动，变为由内需增长带来的消费拉动。近十年我国国民消费对GDP的贡献率仅为50%上下，与美国仍有较大差距。
  中央财经领导小组第十一次会议提出，在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革。可见，我国政策已越来越重视刺激内需、增加国民消费在国民经济增长中的作用。场景金融依托互联网产业链，以新的商品跨期交易模式优化了资金和资源的配置，与我国扩大内需的宏观政策相一致。
  （三）技术进步为市场发展奠定基础
  以互联网为代表的科学技术的进步，为场景金融的实现提供了全方位的支持。具体来说，互联网的普及为场景金融带来了指数级的客户增长潜力；第三方支付尤其是移动支付技术的发展则为各式线上、线下金融场景的连动提供了更多的可能；线上服务更为可控、便于管理和评价，有利于提供稳定、可控、高水平的金融服务；大数据等技术使得互联网征信更为精确完善。
  （四）建立支付体系与交易平台
  建立支付体系，以及大交易平台，让投资者在平台上实现自助式投资理财、交易融资等一站式的金融服务功能，或许是多数金融机构的终极目标。国内的阿里巴巴、腾讯正在通过打造强大的平台，实现平台经济最大化。
  在大平台运用上，资源自主实现优化配置是核心的价值。大量的供求信息在平台上集合，在信息对称、交易成本极低的条件下，形成“充分交易可能性集合”。在新生金融模式中，消费者得以直接接触生产商，压抑的消费需求和生产商相对过剩的产能产生碰撞，各类消费信贷和分期应运而生。
  二、不利因素
  （一）互联网金融面临深度洗牌
  近几年风头正劲的互联网金融一直是监管关注的重点领域，2016年4月，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，标志着互联网金融行业开始转向守住底线的规范阶段，进入深度洗牌期。
  2017年6月，五部委联合发布《金融业标准化体系建设发展规划（2016-2020年）》，明确提出“十三五”金融业标准化工作的重点工程，这其中就包括互联网金融标准化工程。
  目前的互联网金融发展在经历了新生、粗放成长期、整治期后已渐趋理性。网贷之家数据显示，2017年第一季度只有少部分网贷平台成交量增速较快，而大部分平台出现负增长，有的下降幅度更是在50%以上。一些经营难以为继的平台理性退出，经营不规范的平台则继续整改，而一贯重视合规经营、风控能力强、拥有优势资源的机构则持续做大做强。
  （二）产品设计需完善
  就目前金融市场发展情况来看，许多金融产品在设计中为迎合市场，效仿市场受大众欢迎的产品，逐渐违背了产品设计之初的市场发展方向，为扩大市场占有率花费巨大成本买进技术，拓展产品应用面。但由于技术开发具有“单方面产品核心技术”特点，使得引进技术与被效仿的技术存在质的差异，从而开发的产品出现“杂而不精，广而不深”的现象。
  （三）消费场景需增多
  由于市场的激烈竞争，消费场景挖掘不足，使得市场的产品功能趋于同质化，这使得金融市场缺乏创新意识，若长此以往，一旦上市产品不受大众欢迎，将会使得整个金融行业出现萎靡，进而影响国家经济的发展。
  （四）信用体系需建立
  随着场景化金融时代的到来，要求产品设计提供的金融服务要与场景相匹配，技术分析更为复杂，大量涌向市场的产品缺乏完善的信用体系，导致不法分子利用其中漏洞，致使消费者蒙受损失。消费者缺乏安全保障，就会大大减少产品使用率，使得开发成本提高，出现发展的“瓶颈”状况。