手机银行关键使命：主动终结流量红利时代

  今时今日，手机银行已成为最重要的电子银行渠道，承载着银行智能化、定制化、场景化经营转型的主要驱动作用，银行也在包括手机银行在内的电子银行经营理念上有所改变，由以往较为粗放的规模增长价值导向转变为更重视效能的细分运营价值导向。据中国金融认证中心(CFCA)近日发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，今年内手机银行用户比例首次超越网银，且大多数网银与手机银行的重合用户更倾向于首选手机银行。同时，尽管今年以来手机银行规模高速增长期已告结束，增速由去年的22%降至12%，但使用频率较去年有所增长，这个转变将是银行业以新金融为发力支点，从获客型增长迈向运营型增长的宝贵契机。
  纵观银行业的业务现状可知，手机银行无论从现存体量、发展增速、营收水平来看，都有理由在未来成为银行业务的中流砥柱。如手机银行用户规模居全行业之首、总数达到2.82亿的工商银行每3笔业务中就有1笔来自移动端。“零售之王”招商银行2017年的数据显示，该行通过移动App销售理财产品收入占全行理财销售金额43.17%。光大银行则在今年年初提出了“一部手机，一家银行”的发展理念，近日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵在出席中国金融认证中心(CFCA)举办的第十四届中国电子银行年度盛典时表示，个人手机银行就是目前银行营收和客户运营的重要平台，如果一个客户每月访问8次以上手机银行，相当于这个客户一个月来8次网点，如果代换到传统的线下网点获客流量评估体系，如果一个客户能够来8次网点，事实上这个客户已经给银行带来了非常大的价值。而手机银行在这个获客运营的过程中还会明显体现降本增效的优势。
  同时，在电子银行增量用户规模收窄、流量红利时代即将结束的背景下，未来各家银行的竞争必将集中在对存量用户的精耕细作运营，即更有效的用户运营与更完善的用户体验。站在整个银行业的宏观层面上看，微众银行《2018银行业用户体验大调研报告》显示，2018年使用手机银行APP的用户平均满意程度较2017年同类调查结果略有提升。波士顿咨询公司相关研究报告也认为，进入2018年后，用户体验已经开始成为银行所要面对的新的竞争，将是下一个十年银行业的兵家必争之地。而上海银行渠道管理部总经理周宇在出席第十四届中国电子银行年度盛典时发言表示，未来手机银行App一定是客户细分运营和客户体验经营的核心战场，基于这个理念，上海银行在手机银行平台建设中为财富类客群、信用卡客群和老年客群打造不同的服务界面、服务特性、展示流程和特惠活动，努力让服务更加贴心。
  从长远看，手机银行还将是银行产品创新、业务拓展、战略转型的重要平台，银行所有的渠道、所有的连接点，都应该与手机银行打通，以实现线上、线下服务的无缝联接，并以此构建起新的银行形态。广发银行网络金融部总经理关铁军进一步认为，网络化、移动化、数字化和智能化等线上化进程，可以看作银行经营能力的加杠杆，各阶段杠杆能力不断放大甚至倍乘，这就是当前常说的“赋能”。而目前手机银行自身的转身蜕变将开启银行数字化赋能的重要一步。