车险“费用战”怪圈怎么破 根治得靠市场化

  车险手续费无序竞争硝烟再起。上证报日前通过对车险市场的一轮调查暗访发现，两个月前才落地的商业车险手续费上限统一的“盟约”如今已告瓦解。彼时以自律公约的形式约定的“红线”——大险企20%、中小险企最高可至28%——在一些地区已被突破至30%甚至更高。
  车险手续费自律公约为何屡定屡破？深谙手续费高企之伤害的保险公司，缘何还要“飞蛾扑火”？这样的恶性循环，究竟何时能解？
  暗度陈仓破“红线”
  两个月前全国财险公司对车险手续费上限的声声承诺言犹在耳。如今，一些公司便开始蠢蠢欲动，表面上仍履行承诺，背地里却暗度陈仓，屡屡突破手续费上限。
  这些财险公司突破“红线”的手法相当隐蔽，甚至令监管部门“无据可查”。上证报从某财险公司内部了解到，明面上，一些财险公司还是遵循自律公约的，发票按照上报银保监会费率时约定的手续费执行；但暗地里，还会另外“补贴”一些费用给中介渠道商，暗补的主要支付途径有两种：一是在积分商城购买积分后转赠，二是通过技术服务费结算。
  这相当于变相突破了手续费上限。“具体补贴的额度标准有两种。一种是跟中介渠道的保费规模挂钩，以广告费、宣传费的形式返点，随着业务规模的增加，返点比例也相应提升。另一种是跟理赔率挂钩，以风险控制费用的形式返点。”业内知情人士透露说。
  生存压力下的无奈
  这本是一场空前的手续费改革。6月下旬，大型保险公司呼吁行业实施车险手续费自律。7月初，银保监会专门发文要求报送车险手续费的取值范围和使用规则，且实际执行的手续费率要与上报给监管部门的一致，即严格执行“报行合一”。8月初，各地保险行业协会纷纷下发相关指引，各险企签署“报行合一”承诺书。
  然而，上有政策、下有对策，很快一些地区变相破“红线”的消息不胫而走。监管相关部门对自律公约的倡议是何等的不遗余力，但迫于生存压力，一些险企还是陷入了车险手续费变相违规的泥淖。
  前脚承诺、后脚违约，部分中小险企道出了个中无奈。“车险保费收入的断崖式下滑，让我们不得不重走老路。以某地区一家财险公司的一个销售渠道为例，以前来自该渠道的车险月保费收入大概有500万元，手续费改革后降至100万元左右。”
  根治得靠市场化
  车险手续费竞争源远流长，一些地区曾因无序竞争而陷入车险业务整体亏损的窘境。然而，好了伤疤忘了疼，财险公司始终走不出“费用战”的怪圈。
  “这些年来，车险手续费治理基本以自律为主、监管为辅。为什么会管不住？我认为，还是违规成本太低了。”一家中小规模的财险公司高管直言，数十万的罚金与百万、千万甚至上亿的保费规模相比，实在是“毛毛雨”，有些险企愿意为此铤而走险。
  “一味地管制是不现实的，最终还是要交给市场来解决。”一位小型财险公司总经理认为，根治车险手续费乱象，应加速车险费率市场化改革的推进，将定价权交给市场，让财险公司彻底实现差异化的市场定位。“在车险费用充分被挤压的情况下，财险公司才会有动力将核心竞争力从价格转向创新与服务。”